个人保险创新要适应新科技的系统性颠覆

个人保险创新要适应新科技的系统性颠覆

时间:2020-03-24 06:00 作者:admin 点击:
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一是新科技应用催生个人保险产品形态更替。

物联网的快速发展将取代原来的互联网,造就一个万物互联的新时代。传统个人保险的保险-渠道-客户的产品研发和推送流程将被依托于互联网技术的客户-保险的快速应对所取代,快速应对是重点,不完美创新和快速迭代、快速实现是基本要求。新科技要求保险产品创新要有新流程、新形式。以特斯拉为领头羊的新能源汽车的出现,预示着汽车电气化时代的来临,汽车越来越像一个四轮奔跑的电脑。

新材料、新技术的应用将使积累多年的传统车险理赔数据成为昨日黄花,而无人驾驶汽车的出现将是最大冲击,行业里关于车险会不会被无人驾驶汽车产品责任险替代的讨论不绝于耳。在监管层面一直希望严格管制确保车险行业地位,但保险的从属性决定了保险行业具有最终话语权,是否研发创新新产品迫在眉睫。

新能源汽车的全面普及时间是5年,留给行业应对汽车产业变革的时间乐观估计就是5年,当然不乐观的现象就是无人驾驶汽车已经在路上。

二是大数据和人工智能将改变传统精算定价。

传统保险产品精算定价是基于多年业务理赔数据,通过模型构建和趋势分析来实现,数据基础是结构化、内部化的“小数据”,思维是内向型的;而海量、非结构化、内外结合的大数据技术的发展以及人工智能的快速爆发,意味着传统精算模型可能全面颠覆,从定价从人开始,到场景化个人消费等行为大数据的引入,机器学习和人工智能将以一日千里的发展速度替代传统的数学模型。为此,精算技术的发展需要外向型思维,尽快引入大数据技术,特别是投入足够资源开展人工智能的行业应用研究,这将决定保险公司未来发展高度的专业储备。

三是以占据场景主动权为第一要务的模式创新。

个人保险业务的网络场景化已经成为行业共识,但如何占据场景主动权却是保险行业的老大难问题。都说得流量者得天下,低频的保险服务却难以获得巨大流量,从属化的服务性质也决定了从属化的场景参与地位。破解被动局面的方法之一是产品创新,即采用组件化+自动化的产品创新工具,灵活应对以BAT、OTA为代表的网络平台和流量入口,实现产品客制、实时上线和随时迭代,以专业技术致胜;解法之二是建立保险场景,可能性最大的是理赔环节,理赔是保险场景中可以直接获客的入口,关键在于如何对接投保、支付、服务和维修等其他环节,黏合成为高频使用的自动化场景,以掌控场景致胜;解法之三是资本运作,收购或入股汽车、旅游、家居服务等主消费行为的企业,跟进保险服务,以资本实力致胜。